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[재테크한판] 두 자녀 둔 40대 부부의 '은퇴 설계'는?

[앵커]

알고 계신가요? 평균수명이 10년에 4세씩 증가하고 있다고 합니다. 이대로라면 평균수명 100세 시대는 머지않은 미래의 일인데요. 당장 한치 앞도 문제지만 은퇴 이후 길어진 제 2의 인생에 대한 대비도 외면할 수 없습니다.

은퇴설계! 어떻게 준비해야 든든한 노후가 될 수 있을지, 하나은행 김연주팀장과 이야기 나눠 보겠습니다.


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Q. 요즘 은퇴설계에 대한 각종 정보가 쏟아지고 있는데요. 은퇴설계, 어떤 점들을 고려해서 시작해야되나요?

-네, 은퇴설계는 본인의 은퇴에 초점을 맞춰 노후생활에 필요한 생활비를 기준으로 전체 필요자금을 확인하고 현재까지 준비된 자금과 대비해 부족자금을 계산하여 이를 준비하는 방안을 모색하는 것입니다. 이때 가장 중요한 것은 은퇴 시 필요한 생활비를 기준으로 현재의 준비자금과 부족자금을 마련하기 위해 가장 적합한 재태크 상품을 선정하고 현재의 현금을 어떻게 유용할 것인지 설계하는 것입니다.

Q. 부족자금에 대한 대비는 어떻게?

-부족한 자금만 생각하면 복권을 사든지, 주식을 사든지 한방에 해결해야 가능할 것 같다라는 막막함이 생기는데요. 적절한 예로 설명해 드리도록 하겠습니다. 일단 오늘은 내집마련과 자녀교육으로 은퇴설계는 뒤로 제쳐둬야만 하는 40대에 맞춰보겠습니다. 40대는 은퇴준비기간이 짧기 때문에 여러가지 우선 고려사항이 있겠지만 가장 적극적인 은퇴준비가 필요한 시기라고 할 수 있습니다.

Q. 그럼 은퇴준비의 핵심 나이인 40대의 은퇴준비 사례를 한번 보여주시죠.

- 주변에 흔히 볼 수 있는 두 자녀를 둔 맞벌이 부부의 사례입니다. 13살과 10살의 두 자녀를 둔 43세와 41세의 맞벌이 부부로 연소득 각각 5천만원, 예상 은퇴나이는 55세 현재 목돈으로 보유한 금융자산 2억, 매월 200만원씩 저축하는 가정입니다. 은퇴설계를 할 때 중요한 변수인 기대수명과 물가상승률, 또 현재자금을 운용하는 기대수익률은 모두 통계청의 작년기준 우리나라 평균치를 기준으로 해서 은퇴설계를 했습니다. 은퇴후 필요한 월생활비는 250만원을 목표로 하고 자녀의 교육비나 결혼자금등의 지출을 감안하여 현재까지 급여를 받으면서 쌓아놓은 국민연금과 퇴직연금, 개인연금들을 받는 것을 예상하면 현재 상황에서 은퇴준비율은 64%입니다.

결국 다른 대안없이 현재상태를 유지한다면 총 은퇴기간 31년중 20년만 부채없는 생활이 가능하다는 결론이고, 아니면 목표로한 생활비를 만들기 위해서 월 300만원정도를 12년동안 추가로 적립해야합니다. 그렇지만 현실적으로 월 800만원의 소득중에서 500만원을 적립해야 한다면 현재의 적정한 생활수준은 유지되지 못할 것입니다. 은퇴설계는 궁극적으로 현재 내가 가진 자산이 얼마이고, 그자산을 얼마정도의 수익률로 굴려서 내가 예상하는 나이까지 월 필요한 생활비를 만들수 있느냐이기 때문에 자신이 통제할수있는 변수는 은퇴시기를 최대한 늦추거나, 은퇴생활비를 낮추거나, 아니면 수익률을 높이는 것입니다. 이 사례에서 만일 기대수익률을 7.1%로 목표하고 운용한다면 현재 은퇴준비율은 99%가 됩니다.

Q. 40대가 기대수익률을 높이는 방법은?

- 40대은 20-30대에 모아놓은 종자돈을 바탕으로 자산증식에 본격적으로 나서야하는 시기입니다. 하지만,7.1% 이상의 수익률을 얻으려면 실질금리가 마이너스인 상황에서 안전자산만으로 절대 노후를 대비하기엔 역부족입니다. 그래서 투자상품에 적극적으로 눈을 돌리라고 말씀드리고 싶습니다. 투자상품이라고해서 무조건 주식처럼 위험한 것은 아닙니다.

투자대상이 되는 자산에 따라 위험정도가 달라지는데 목표수익률이 연7-10% 이내라면 중위험 상품군으로 분류되는 해외이머징채권이나 부분보장형 ELS, 공모주펀드 등으로 목돈자금을 운용하고, 매월 저축액은 장기투자로 주식시장의 위험을 상쇄시키는 국내 적립식펀드등을 꾸준히 불입하는것이 적금대비 세제혜택까지 볼수 있는 방법입니다.

Q. 40대에 꼭 가입해야 하는 은퇴대비 상품은

- 국민연금이나, 퇴직연금만으로 부족한 노후자금의 마지막 보루는 개인연금입니다. 소득공제가 가능한 연금저축이나 10년이상 유지시 비과세인 연금보험상품의 보유여부나 금액을 확인하셔서 준비하시기 바랍니다. 또한, 예상치 못한 질병이나 상해는 노후에 경제적으로 큰 부담이 될 수 있기 때문에 건강보험도 건강상의 제한이 없을때 저렴한 보험료로 가입할수 있는 마지막 시기라고 생각하시고 꼭 가입하시기 바랍니다.

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