preLoad Image preLoad Image
검색 바로가기
주메뉴 바로가기
주요 기사 바로가기
다른 기사, 광고영역 바로가기
중앙일보 사이트맵 바로가기

개인연금 수익률 펀드 > 보험 > 신탁 순 … 100-나이 룰 지켜라

대표적인 개인연금인 연금저축상품에 돈이 몰리고 있다. 금융감독원에 따르면 올 상반기 기준 130조원으로 3년 새 20조원 이상 늘었다. 국민연금 기금 고갈 우려와 노후 불안감이 맞물리면서 연금저축의 중요성이 부각됐다. 연금저축은 5년 이상 납입하고 만 55세 이후에 10년 이상 연금으로 수령하는 장기저축상품이다. 퇴직 후 국민연금을 받기까지 월급이 비는 ‘소득 크레바스’를 메우는 데 유용하다.
 
연금저축계좌는 크게 은행의 연금저축신탁, 보험사의 연금저축보험, 증권사의 연금저축펀드로 구분된다. 연말엔 400만원까지 세액공제도 받을 수 있다. 5500만원 이하 근로소득자는 16.5% 공제율이 적용돼 66만원을 환급받는다. 세제 혜택이 뛰어나지만 상품간 수익률 차이가 있다. 2001년 판매를 시작한 54개 연금저축상품의 지난해까지 연평균 수익률은 3.7~7.1%다. 세제 혜택과 연금소득세까지 감안한 것이다. 연금저축펀드의 평균수익률이 7.1%로 가장 높았고, 생명보험과 손해보험이 약 5%로 뒤를 이었다. 은행에서 판매한 원금보장형 신탁상품이 3.7%로 가장 낮았다. 100세 시대 노후를 책임질 연금저축상품에 돈만 묻어둬서는 안된다. 한푼이라 세금을 줄이고 연금 수령액을 높일 수 있는 방법을 살펴봤다.
 
[그래픽=이정권 기자 gaga@joongang.co.kr]

[그래픽=이정권 기자 gaga@joongang.co.kr]

 
① 수익률이 저조하면 옮겨라
 
연금저축 수익률이 정기예금 금리수준(평균 1.7%)이라면 계좌이전을 고민해봐야 한다. 예를 들어 은행의 신탁상품을 증권사의 연금저축 펀드나 보험사의 연금저축보험으로 갈아탈 수 있다. 계좌이전을 할 때는 기타소득세 등 별도의 세금을 내지 않아도 된다. 2015년부터 계좌이동 절차도 간편해졌다. 이전까지는 기존 금융회사와 갈아탈 금융회사를 모두 방문해야 했다. 제도 개선 이후엔 새로 가입하는 금융회사만 찾아가도 계좌를 옮길 수 있다.
 
상품을 고를 땐  ‘100-나이 법칙’이 도움이 된다. 100에서 나이를 뺀 만큼의 비율은 주식형 상품에 투자하고 나머지는 위험성이 낮은 상품에 안정적으로 굴리라는 의미다. 투자기간이 긴 20·30대는 수익률이 높은 연금저축펀드를 적극 이용할 필요가 있다. 단 상품간 수익률 차이가 크기 때문에 펀드 운용전략, 설정액 변화, 수익률 등을 꼼꼼하게 살펴봐야 한다. 에프앤가이드에 따르면 11일 기준 ‘미래에셋개인연금글로벌헬스케어’ 펀드의 최근 1년 수익률이 25.4%로 가장 높다. 하지만 같은기간 설정액 10억원 이상 80개 연금저축펀드 중 약 40%는 손실이 났다. 금융교육컨설팅사인 웰스에듀의 조재영 부사장은 “단기적인 성과보다 펀드 자금이 지속적으로 유입되고 연간 수익률이 꾸준하게 좋았던 펀드를 선택하는 게 안전하다”고 말했다.
 
 
② 연금저축·퇴직연금 합쳐 700만원 채워라
 
연금저축상품은 노후 준비는 기본이고 연말정산할 때 세금을 줄일 수 있는 대표적인 절세상품이다. 우선 연금저축은 연간 400만원(연봉 1억2000만원 초과하면 300만원)까지 세액공제를 받을 수 있다. 세제혜택은 전체 급여가 5500만원 이하면 66만원을 돌려받는다. 5500만원을 초과하면 52만8000원을 환급받을 수 있다. 여기에 개인형 퇴직연금(IRP)에 가입하면 300만원까지 추가 세액공제가 가능하다. IRP는 근로자가 이직이나 조기 퇴직할 때 받은 퇴직금을 자신 명의의 퇴직 계좌에 적립해 노후자금으로 활용할 수 있는 제도다. 연금저축과 IRP를 합쳐 700만원을 채운다면 연봉 5500만원 이하 근로자는 연말 정산 때 최대 115만5000원을 돌려받을 수 있다.
 
 
③ 연금저축보험과 일반연금보험을 구별하라
 
두 상품은 명칭은 비슷하지만 세제공제 방식이 다르다. 연말정산 때 연간 400만원까지 세액공제를 받을 수 있는 게 연금저축보험이다. 전체 연금저축상품 적립금 중 70%를 차지한다. 수익률을 결정하는 공시이율이 통상 은행의 예·적금 금리보다 높고 금리가 떨어지더라도 최저보증이율만큼 보장 받을 수 있어 인기가 많다. 주의할 점이 있다. 이 상품은 매월 납입한 보험료에서 수수료를 먼저 떼고 적립금을 운용하는 ‘선취형 수수료 구조’다. 그만큼 초기 수수료가 크기 때문에 단기에 해지할 때는 원금 손실이 크다. 이와 달리 일반연금보험은 납입금액에 대한 세액공제 혜택은 없다. 가입 기간이 10년을 넘으면 연금 수령시 이자소득세 면제 등 비과세 혜택을 받을 수 있다. 세금 부담이 큰 고액자산가들은 연금저축보다 일반연금보험을 더 선호한다.
 
 
④ 연금 받을때 소득세를 고려하라
 
연금저축 상품은 연금을 받을 때 수령 나이에 따라 3.3~5.5%의 연금소득세를 내야 한다. 이때 수령액이 연간 1200만원을 넘으면 연금소득세 대신 종합소득세가 부과된다. 다른 소득과 합산해 6.6%에서 최대 44%의 세금을 내야한다. 연금 수령시기나 수령기간을 조절해 연간 1200만원을 넘지 않도록 하는 것도 세금을 낮추는 방법이다. 또 연금 수령기간은 10년 미만으로 줄이면 손해다. 세무법인 서광의 양경섭 세무사는 “10년 미만으로 단축하면 연간 연금수령액이 세법상 수령한도를 초과할 수 있고 한도 초과액엔 16.5% 기타소득세가 부과된다”고 말했다. 예를 들어 연금저축 평가액(적립금)이 4000만원인데 10년간 분할로 받으면 전체 291만원의 세금을 납부하지만 4년으로 줄이면 세금이 약 200만원 가량 늘어난다.
 
특히 연금저축은 연금으로 노후를 준비할 수 있도록 다양한 세제혜택을 주는 상품이다. 중도에 해지하면 그동안 공제혜택을 받은 납입원금은 물론 운용수익까지 합쳐 기타소득세를 내야 한다. 일시적으로 연금저축 납입이 어렵다면 해지 대신 납부중단이나 유예를 활용하는 게 낫다. 특히 연금저축신탁과 연금저축펀드는 자유납입 방식이기 때문에 중단했다가 다시 납부해도 불이익이 없다. 연금저축보험은 정액납 방식이지만 2014년 4월 이후에 가입했다면 납부유예제도를 활용할 수 있다. 1회당 최대 12개월, 최대 3회까지 납입을 미룰 수 있다.
 
염지현 기자 yjh@joongang.co.kr

구독신청

AD
온라인 구독신청 지면 구독신청

중앙일보 핫 클릭

PHOTO & VIDEO

shpping&life

뉴스레터 보기

김민석의 Mr. 밀리터리 군사안보연구소

군사안보연구소는 중앙일보의 군사안보분야 전문 연구기관입니다.
군사안보연구소는 2016년 10월 1일 중앙일보 홈페이지 조인스(https://news.joins.com)에 문을 연 ‘김민석의 Mr. 밀리터리’(https://news.joins.com/mm)를 운영하며 디지털 환경에 특화된 군사ㆍ안보ㆍ무기에 관한 콘텐트를 만들고 있습니다.

연구소 사람들
김민석 소장 : kimseok@joongang.co.kr (02-751-5511)
국방연구원 전력발전연구부ㆍ군비통제센터를 거쳐 1994년 중앙일보에 입사한 국내 첫 군사전문기자다. 국방부를 출입한 뒤 최장수 국방부 대변인(2010~2016년)으로 활동했다. 현재는 군사안보전문기자 겸 논설위원으로 한반도 군사와 안보문제를 깊게 파헤치는 글을 쓰고 있다.

오영환 부소장 : oh.younghwan@joongang.co.kr (02-751-5515)
1988년 중앙일보 입사 이래 북한 문제와 양자 외교 관계를 비롯한 외교안보 현안을 오래 다뤘다. 편집국 외교안보부장ㆍ국제부장과 논설위원ㆍ도쿄총국장을 거쳤고 하버드대 국제문제연구소(WCFIA) 펠로우를 지냈다. 부소장 겸 논설위원으로 외교안보 이슈를 추적하고 있다.

박용한 연구위원 : park.yonghan@joongang.co.kr (02-751-5516)
‘북한의 급변사태와 안정화 전략’을 주제로 북한학 박사를 받았다. 국방연구원 안보전략연구센터ㆍ군사기획연구센터와 고려대학교 아세아문제연구소 북한연구센터에서 군사ㆍ안보ㆍ북한을 연구했다. 2016년부터는 중앙일보에서 군사ㆍ안보 분야 취재를 한다.