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결제혁명 vs 직불카드급 애물단지 … 제로페이 운명은

결제 수수료 0원. 정부와 서울시 등이 연내 시범 도입을 목표로 추진하고 있는 QR코드 간편결제 플랫폼 ‘제로페이’의 목표다. 정부와 서울시 등은 제로페이를 확산해 소상공인들의 신용카드 수수료 부담을 낮춰주겠다는 계획을 세우고 있다. 하지만 업계 일각에서는 소비자의 참여를 끌어내지 못할 경우 제로페이가 실패작인 ‘직불카드’의 전철을 밟을 수 있다는 분석도 나온다.
 
제로페이는 QR코드를 활용한 계좌 이체 방식으로 구동된다. 소비자가 휴대폰으로 가맹점의 QR코드를 찍거나 가맹점이 포스(POS)단말기로 소비자 휴대폰 속 QR코드를 찍으면 은행 망을 통해 소비자 계좌에서 가맹점주 계좌로 돈이 이체되는 방식이다.
 
[그래픽=차준홍 기자 cha.junhong@joongang.co.kr]

[그래픽=차준홍 기자 cha.junhong@joongang.co.kr]

핵심은 역시 수수료 없는 거래다. 정부와 서울시 등 지자체가 QR코드 공동 규격을 마련하고 가맹점을 관리하면 간편결제 플랫폼 사업자나 은행들은 결제 및 송금 수수료를 받지 않기로 했다.
 
이 때문에 소상공인 가맹점주들은 신용카드 대신 제로페이를 활용하면 결제 수수료를 안 내도 된다. 현재 연 매출 3억원 이하 영세가맹점은 0.8%, 연 매출 3억원 초과 5억원 이하 중소가맹점은 1.3%, 연 매출 5억원 이상 일반가맹점은 2.3%의 신용카드 수수료를 내야 한다. 세금 공제 혜택도 누릴 수 있다. 정부는 연 매출 10억원 이하 개인사업자에게 카드나 현금영수증 매출의 2.6%(음식·숙박업) 또는 1.3%(나머지 업종)를 환급해주는데 제로페이 매출에도 이 혜택을 적용해주기로 했다.
 
문제는 일반 소비자들의 참여를 끌어낼 비책이 있느냐는 점이다. 정부가 아무리 제로페이를 홍보해도 소비자들이 사용하지 않으면 무용지물이다. 물론 일반 소비자에게도 소득공제 혜택은 있다. 정부는 제로페이에 40%의 소득공제율을 적용한다는 계획이다. 신용카드(15%), 체크카드(30%)보다 높다. 연봉이 5000만원이고 2500만원을 소비하는 직장인의 경우 신용카드 사용 시 연말정산에서 31만원을 환급받지만 제로페이 사용 시 79만원을 환급받는다.
 
하지만 이게 전부다. 소비자들이 소득공제 혜택 하나만 보고 카드 대신 제로페이를 쓴다는 보장이 없다. 게다가 ‘주적’인 신용카드는 상당한 ‘강적’이다. 신용카드는 고객들에게 포인트나 할인 등 다양한 혜택을 제공한다. 계좌에 잔액이 없어도 신용공여가 제공돼 ‘외상 거래’를 할 수 있다는 점 역시 제로페이가 따라갈 수 없는 매력 포인트다. 257만개나 되는 가맹점 수, 이미 문화로 자리잡은 카드 결제 형태 역시 상대하기에 버거운 요소들이다. 여신금융협회에 따르면 2017년 말 기준 전체 민간소비지출에서 신용카드 이용금액이 차지하는 비중은 78.87%에 달한다.
 
이 때문에 전문가들은 제로페이가 성공하려면 소비자에게 더 큰 실익을 줘야 한다고 지적한다. 강경훈 동국대 경영학과 교수는 “추가 혜택이 없다면 소비자들이 소득공제 범위 내에서만 제로페이를 쓰고 그 범위를 넘어서면 신용카드를 사용할 가능성이 크다. 이 경우 제로페이는 직불카드의 전철을 밟게 될 수 있다”고 말했다.
 
직불카드는 공인된 실패작이다. 지난해 전체 결제액이 37억원에 불과하고 가맹점 수도 12만3000개로 신용카드 가맹점의 5% 수준이다. 은행공동망을 사용해 수수료가 0.3~1%대로 낮지만 별다른 혜택이 없어 소비자의 외면을 받았다.
 
그렇다고 해서 제로페이 소비자에게 추가 혜택을 부여하기도 쉽지 않은 상황이다. 한 신용카드사 관계자는 “한국의 신용카드 결제 체계는 다른 나라에서 보고 배워갈 정도로 잘 돼 있다”며 “소비자들이 신용카드의 편리성과 혜택을 버리고 제로페이를 쓰게 만들려면 정부가 더 많이 고민해야 할 것”이라고 말했다.  
 
정용환 기자 jeong.yonghwan1@joongang.co.kr
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