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갈아타기 주택대출, 변수는 추가 금리 인하

정부가 주도한 ‘갈아타기용’ 주택담보대출인 안심전환대출이 24일 은행권에서 일제히 선보인다. 변동금리나 이자만 갚는 일시상환형태로 주택담보대출(주담대)을 받은 이들을 고정금리·원리금 분할상환 대출로 전환시키기 위한 정책 상품이다. 정부의 마켓팅 포인트는 금리다. “단군이래 최저”라는 표현이 금융당국에서 나올 정도니 금리는 그간 나온 어떤 대출상품보다 매력적인 게 사실이다. 하지만 금리만 보고 무작정 서두르기 보다는 따져봐야 할 게 많다. 향후 금리의 향방에 따라 안심전환대출의 금리도 더 내려갈 수 있다. 또 분할상환으로 당장 매달 갚아야 할 원리금 부담이 늘어나는 만큼 자금 상환 계획도 꼼꼼히 세워야 한다.

 22일 금융위원회에 따르면 안심전환대출을 판매하는 16개 은행이 내놓은 금리는 조건에 따라 연 2.53~2.65%다. 대부분 은행은 금리가 같다. 10~30년인 만기와 관계없이 5년마다 금리가 변하는 ‘금리조정형’은 2.63%, 만기까지 금리가 고정되는 ‘기본형’은 2.65%다. 대구은행은 이보다 각각 0.1%P 낮은 2.53%와 2.55%로 상품을 내놨다. 부산은행도 10년·15년·20년 만기 상품은 다른 은행보다 0.1%포인트 낮다. 다만 안심전환대출은 기존에 대출을 받았던 은행에서만 갈아타기가 가능해 금리쇼핑의 여지는 없다.

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 한국은행에 따르면 1월말 기준 은행권 주택담보대출(잔액 기준)의 평균 금리는 3.6%다. 상당수 대출자들이 안심전환대출로 갈아탈 경우 당장 1%포인트 가량 금리를 낮출 수 있다는 계산이 나온다. 2억원을 빌렸다면 연간 이자가 200만원 가량 줄어드는 것이다.

 갈아타기를 시도하기 전 따져봐야 할 건 크게 세가지다. 일단 자격 조건이다. 변동금리, 일시상환 두 조건 중 하나만 해당하면 일단 대상이 된다. 다만 기존 대출을 받은지 1년이 넘어야 하고, 담보주택의 가격은 9억원을 넘지 않아야 한다. 담보주택의 종류는 아파트·빌라·단독주택이며 오피스텔은 제외된다.

 두번째는 원리금 상환 부담이다. 이자만 갚다 만기때 원금을 한꺼번에 갚는 일시상환 대출자가 전환대출로 갈아타면 당장 다음달부터 원금을 함께 갚아나가야 한다. 국민은행 지점 관계자는 “지점에 전환대출상품을 미리 문의하러 왔다가 매달 갚아야 할 돈이 두배로 늘어날 수 있다는 설명에 발길을 돌리는 경우가 많았다”고 말했다.

 마지막으로 따져봐야 할 건 앞으로의 금리 흐름이다. 안심전환대출은 올해 20조원 한도로 차수를 나눠 매달 5조원씩 판매한다. 이번에 정해진 금리는 내달말까지 적용된다. 5월부터 판매할 2차분은 다음달말 금리가 결정된다. 이 기간동안 장기 금리가 하락세를 유지할 경우 대출금리도 더 내려갈 수 있다. 연초 2.8% 안팎으로 예상했던 안심전환대출금리가 2.6% 안팎로 결정된 것도 12일 한국은행이 기준금리를 내린 여파다. 만기가 긴 고정금리 대출이라 0.1~0.2%포인트의 차이도 무시하긴 어렵다.

 시장에선 한은이 추가로 금리를 내릴 수 있다는 전망도 흘러나오고 있다. NH투자증권 박종연 채권담당 연구원은 “미국 연방준비제도(Fed)의 금리 인상 시기과 속도가 빠르지 않을 것이란 전망에다 국내 경제도 2%대 성장과 0%대 물가상승률이 우려되는 상황이라 추가 금리 인하 기대도 이어질 것”이라면서 “적어도 2분기까지는 금리 하락 기조가 나타날 것으로 예상한다”고 말했다. 이런 시장의 예상을 따른다면 한박자 늦추며 더 유리한 조건을 기대해 볼 수 있다.

 다만 시장 금리가 내려가더라도 일관성이 생명인 정책상품의 성격상 정부가 금리를 큰 폭으로 움직이지는 않을 가능성이 높다. 금융위 관계자도 “1차분의 금리가 상당히 낮게 책정돼 앞으로 금리가 내려가더라도 반영 폭이 그리 크지 않을 수 있다”고 말했다. 또 한편에선 안심전환대출 신청자가 몰리면서 한도가 조기에 소진될 우려가 있다는 전망이 나오는 것도 감안해야 한다. 은행권에선 전환자격을 갖춘 대출자가 200만명에 육박할 것으로 보고 있다. 평균 주택담보대출액이 1억원 정도인 걸 감안하면 이달 한도 5조원은 5만명 몫에 그친다. 정부도 상황에 따라 한도 증액 등 다양한 대처 방안을 검토하고 있다.

조민근 기자 jming@joongang.co.kr
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